Laen on halb idee. Laen on varuvariant. Laen on hea. Laen on vajalik. Võib lõputult rääkida sellest, mis on laen ja kas laen on aga halb või hea. Tõsiasi on see, et laenud võivad olla absoluutselt kõike, sõltudes sellest, kes, millal, milleks ning kuidas laenu võtab. Laen pole alati halb samamoodi nagu pole laen alati hea. Seetõttu ei saa laenumaailmas omada ühte kindlat vaadet, vaid tuleb laiemalt ringi uurida, et tutvuda erinevate variantide ja võimalustega. Credit24.ee on tõestanud, et see on tõsine pakkuja.
Miks on tekkinud laenud inimeselt inimesele?
Miks pöörduda laenuvõtmiseks alati panga või mõne teise suure finantsasutuse poole? Variante on ju teisigi! Laenu saab mujaltki. Muude võimaluste hulgas kerkib eriliselt esile ühisrahastus, kus toimub laen inimeselt inimesele. Laen inimeselt inimesele on tihtipeale eelistatud valik ning seda erinevatel põhjustel, sest inimesel inimesele laenude andmisel on omad boonused ja eelised. Vaatame neid variante lähemalt.
|
|
||
|
|
||
|
|
||
|
|
||
|
|
Eraisikult eraisikule antava laenu kasutamiseks ei pea ilmtingimata tormama kuskile pimedale tänavale. Tegu on täiesti legaalse ning seaduslikku viisiga, et vajadusel lisaraha saada. Tänapäeval toimub suurem osa eraisikutevahelisest rahalaenamisest läbi internetiplatvormide. Seejuures toimib see mõlemat pidi.
Kas tahad olla laenuandja või laenuvõtja? Investor või võimaluste kasutaja? Raha ise laenata või raha välja laenata?
Meie seast igaühel on võimalus raha laenata, aga igaühel on ka võimalus otsustada investoriks hakata. Ja see on ka vajalik, sest reeglina ei finantseeri selliseid laene mitte ettevõtted enda vahenditest, vaid investorina osalevad teised eraisikud.
Miks valida ühisrahastus?
Ühisrahastusel, kus antakse laenud inimeselt inimesele, on terve plejaad eeliseid, mida tasub enda kasuks tööle panna.
Esiteks pakuvad ühisrahastused enamjaolt soodsamaid tingimusi. See võimaldab ühisrahastusplatvormidelt laenu saada ka neilt, kelle taotluse tavalised ettevõtted tagasi lükkavad. Ehk sul on võimalus valida kas tahad pöörduda tavalise panga või mõne teise ettevõtte poole.
Teiseks võib ka intress olla parem, kui leiad tavalistelt finantspakkujatelt.
Kas ainult eraisikutele? Või ka ettevõtetele?
Ühisrahastusplatvormid tulevad erinevate võimaluste ning pakkumistega. Olenevalt valitud platvormist saavad laenu taotleda nii eraisikud kui ettevõtted. Seega peaksid ühisrahastusplatvormi valimisel alustama kindlasti sellest, mis on platvormi tingimused ja pakkumised.
Platvormide ülesehitus on ka erinev, sõltudes sellest, kellele see teenus on pigem suunatud. Ettevõtetele suunatud platvormidel peavad ettevõtted reeglina esmalt looma projekti ning investorid investeerivad seejärel juba kindlasse projekti. See tähendab aga ka seda, et rahastuse täielikku tagamisega võib minna üksjagu aega.
Eraisikutele mõeldud platvormidel on reeglina väiksemad summad, mis tähendab ka seda, et suur osa laenude väljastamisest toimub automaatselt. See aga teeb kogu protsessi ka tunduvalt kiiremaks.
Kellele ühisrahastusplatvorm kõige paremini sobib?
Tegu on suurepärase valikuga neile, kelle sissetulek on madalam, kui pankade poolt etteantud piirmäär. Mõnikord piisab ka vaid paarikümne euro suurusest erinevusest, et pangad juba laenuandmisest keelduksid.
Samamoodi tasub seda kaaluda ka neil, kes tegelevad ettevõtlusega. Eriti need, kellel on nn ühemeheettevõtted. Tihtipeale tähendab see osaühingu omamist, kus üks inimene tegutseb ettevõtte igas valdkonnas ja on täielikult vastutav osaühingu toimimise eest. Pangad ei suhtu iseenda tööandjatesse alati sedavõrd soosivalt või esitavad eriti ranged nõudmised, isegi kui soovitavad laenud pole sedavõrd suured. Mõnikord aitab ettevõtte vanus. Tihtipeale nõutakse vähemalt paari aasta pikkust tegutsemiskogemust.
Maksehäirete tekkimisel on laenutaotlemine veelgi keerulisem. Mitte võimatu, ent võib olla et on väga raske ja palju pikaajalisem protsess. Maksehäire tähendab teatud olukordades, et järgmised 60 kuud ehk viis aastat pole mitte mingit pöörduda panka, et saada sealt laen või laenud! Platvormid, kelle põhitegevuseks on laenud inimeselt inimesele, võivad seda juba tunduvalt varem pakkuda. Ja ega alati ei pea otsustama mõne teise finantsasutuse kasuks, ent tasub vähemalt asja uurida. Laen on siiski hästi läbimõeldud otsus, mitte hetke ajel astutud läbimõtlemata samm.
Laenamine on muutunud aina mitmekülgsemaks! Võib öelda, et laenud inimeselt inimesele ning ühisrahastus on nagu üks ja sama! Muidugi peab portaali valimisel hoidma silma peal sellel, et ei satuks pettuse otsa. Kõige kindlam on seejuures jälgida seda, et portaal oleks reguleeritud Finantsinspektsiooni poolt. See on juba parajaks garantiiks, et tegu on usaldusväärse ning hea lahendusega.
Kuidas kogu protsess käib?
Kõigepealt on sul vaja valida sobiv ühisrahastusplatvorm. Pärast seda on enamik ülejäänud protsessist sarnane nagu ükskõik milline laenutaotlus muudelt platvormidelt.
Esimeseks sammuks on ühisrahastusplatvormil konto loomine ning seejärel laenusoovi esitamine. Tihtipeale viib platvorm seejärel automaatselt läbi nii krediidihinnangu tegemise kui ka taustauuringu. Eesmärgiks on veeduda selles, et laenusoovija vastab kõikidele platvormi poolt etteseatud tingimustele.
Teine samm, pärast platvormilt heakskiidu pälvimist, pannakse laenusoov internetiplatvormile üles. Seejärel on investoritel võimalus valida, kas nad soovivad laenutaotlusesse investeerida või mitte. Olenevalt summast ning laenutaotlusest, võib teine samm võtta üksjagu aega.
Kolmanda sammuna, on vaja kokku koguda investorid. Piisava hulga saavutamisel ning laenutaotluse täitumisel, saab taotluse esitaja oma raha kätte. Täpselt nii, nagu toimiks ka klassikalises laenufirmas.
Neljandaks sammuks on muidugi ka laenu tagasimaksmine! See on ka viisiks, kuidas investorid raha teenivad. Koos laenuga on vaja maksta ka intressi ning intressitulu on viisiks, kuidas investorid tagavad oma sissetuleku.
Ja muide, laenutaotlusplatvormidel säilib siiski ka anonüümsus. Teistel kasutajatel pole näiteks võimalik näha laenutaotleja isiklikke ning delikaatseid isikuandmeid. Investorite jaoks on avalikuks infoks laenusoov ning portaali poolt antud krediidihinnang.
Võib öelda, et laenud inimeselt inimesele on seega turvalised ning ka heaks valikuks.
Selle variandi plussid ja miinused
Nagu öeldud, siis Finantsinspektsioon hoiab ühisrahastusplatvormidel silma peal, tänu millele on inimeselt inimesele laenamine muudetud võimalikult turvaliseks ja mugavaks.
Plussid
Investorite ja laenutaotlejate vahel on lisalüli – laenuportaal. Tänu sellele ei näe investor sinu personaalseid isikuandmeid. Seega on sul võimalik säilitada anonüümsus, olukorras kus eelistad seda varianti.
Ühisrahastusplatvormid pakuvad vabadust ja paindlikkust, seda ka peamiste näitajate osas: intress, summa suurus ning laenu kestvus. Muidugi ei saa nõuda ükskõik milliseid tingimusi, sest tingimused peavad sobima ka investoritele. Valides näiteks tingimused investorite jaoks väga ebasoodsad tingimused, ei saa sa lihtsalt laenu ehk pead tõenäoliselt oma eelistusi muutma. Kõik sõltub sellest, millised on sinu soovid ja milline on investorite võimekus ja riskitaluvus.
Miinused
Ühisrahastus ei ole alati kõige kiirem viis laenu saamiseks. Muidugi, selleks on lootust ent mitte alati. Kuna laenu tagavad investorid, peab ootama, kuni on kogunenud piisavalt investoreid, kes soovivad antud laenu tagada.
Ka laenude tagasimakse käib pisut teisiti. Näiteks oluline on meeles pidada, et raha ei lähe reeglina maha otse pangakontolt, vaid laenuplatvormi virtuaalkontolt. Selline korraldus tähendab, et sul on vaja raha oma tavaliselt pangakontolt platvormi virtuaalkontole üle kanda. Kui sa jääd sellega hiljaks, võivad ees oodata hilinemisega seotud lisatasud. Selliselt kasvab väikelaen üsna ruttu hiiglaslikuks!
Intressimäär on võrdlemisi laia ulatusega, pakkudes üksjagu võimalusi ja vabadust. Samas peab arvestama aga sellega, et tihtipeale võivad intressid olla kõrgemad, kui pakuvad pangad. Seetõttu on hea mõte vaadata, mis on pakkumiste krediidi kulukuse määr. Krediidi kulukuse määr annab nimelt suurepärase ülevaate sellest, millise hinnaga laen reaalselt kujuneb. Madal krediidi kulukuse määr tähendab paremat ja lõppkokkuvõttes odavamat laenu.
Eesti populaarseimad ühisrahastusplatvormid
Bondora
Bondora laenud on üks tuntumaid variante. Enamik on näinud vähemalt ühte Bondora reklaami, tänu millele on need laenud eriti hästi silma jäänud. Bondora teenust kasutades saad paindlikku ja kiiret laene. Kasutajasõbralikus portaalis konto avamine ning laenu taotlemine on üllatavalt lihtne. Isikutuvastus toimub interneti kaudu ning mis on võimalik avada ka oma Facbeooki või Google kontot kasutades.
Laenutaotlejale kehtivad üldiselt järgmised nõuded:
• vähemalt 21-aastane
• regulaarne sissetulek
• konto eesti pangas
• puuduvad hasartmänguprobleemid
• pole maksehäireid
Bondora pakub laenu 500 kuni 10 000 euro ulatuses ning kuni 5-aastase tähtajaga. Igakuise laenumakse suuruse saab ise valida.
Omaraha
Omaraha on eestimaine ühisrahastusplatvorm, mis on samamoodi investoritele võrdlemisi tuttav. Laene pakutakse erinevatel tingimustel, maksimaalseks suuruseks on 10 000 eurot ning laenuperioodi pikkus kuni 10 aastat ehk kaks korda 60 kuud. Omaraha pakub ka võimalust võtta laenu raha auto tagatisel, ent võimalik on laenu saada ka ilma tagatiseta.
Laenutaotlejale kehtivad üldsed nõuded on järgmised:
• püsiv sissetulek
• korralik maksekäitumine (sh võetud väikelaen on juba tagasi makstud)
Kreditex
Kreditexi Ühisraha on siinnimetatutest kõige värskem ühisrahastusplatvorm. Tagatiseta on võimalik laenata kuni 5000 eurot ning laenuperiood on kuni 60 kuud. Kui laenusumma on 2000 eurot või väiksem, saad kasutada interneti vahendusel pakutavat isikutuvastust ning see pakub võimalust taotleda laenu ilma, et peaksid kodust lahkuma. Kui soovid laenuperioodi enneaegselt tagasi maksta, on sul võimalik seda teha ilma lisatasudeta.
Taotlejale kehtivad järgmised üldtingimused:
• vähemalt 18-aastane
• Eesti kodanik või omab alalist elamisluba
• Püsiv sissetulek
Aga kui sa tahad olla investor?
Lisaks laenuvõtmisele on igaühel olemas ka võimalus võtta investori roll. Miks peaks sellist varianti kaaluma? Tegu on võimalusega, et teenida lisasissetulekut. Muidugi on tegu investeerimisega, mis tähendab , et lisaks võimalustele, kaasnevad sellega ka riskid.
Alati on võimalus anda laenu iseseisvalt: otsi ise inimene kes soovib laenu, tee nendega kokkulepped ja looda, et tagasimaksed toimuvad vastavalt kokkuleppele. Ühisrahastusplatvormide kasutamine pakub natukene rohkem turvalisust ja tuge, kuna sõlmitavad lepingud on palju korralikumad ja täidavad kõik nõuded. Suurimaks boonuseks on muidugi see, et sa ei pea laenuvõtjatega otse suhtlema. Platvorm on vahendajaks ning laenude haldajaks. Muidugi, selle eest võtavad nad ka oma osa, ent laenude hapuksminemine on vähem tõenäolisem.
Mis saab aga siis, kui laen lähebki hapuks? Isegi väikelaen? Reeglina on ühisrahastusplatvormidel tagatisfond Tagatisfondi kasutatakse selleks, et ebaõnnestunud investeeringud väljamaksete abil katta. Küll aga võivad tagatisfondil olla piirangud, mis summades ning mis tingimustel ebaõnnestunud investeeringute katmiseks väljamakseid tehakse.
Mida ühisrahastusportaal siis kontrollib?
Ühisrahastusplatvormid kontrollivad laenutaotlejate tausta põhjalikult. On ju ka nende huvides, et laen kaetaks ning et investoritel poleks hapuks läinud laene, et laenuvõtjad ei satuks võlgade spiraali.
Laenutaotlejate tausta kontrollimisel vaadatakse üle Krediidiinfo maksehäireregister ning erinevad teised avalikud andmebaasid. On mõni maksmata väikelaen? Kui peetakse oluliseks, peab laenutaotleja vastama lisaküsimustele ning näitama ette ka oma konto väljavõtte. Viimane on vajalik selleks, et kontrollida maksekäitumist ja, et kuskilt ei tõuseks esile mingeid murekohti, mis võivad tulevikus rohkem probleeme tekitada.
Kui tausta kontrollides tõusevad esile mõned murekohad, ei tähenda see koheselt, et laenutaotlemise võimalus täiesti kaotsi läheb. Tavaliselt annab platvorm laenutaotlejale skoori, mis illustreerib seda, kui tõenäoliselt suudab laenuandja endale võetud kohustusi täita. Halva skooriga võivad küll investorid endiselt otsustada laenutaotlust taotleda, ent kuna risk on nende jaoks kõrgem, võivad laenuvõtja jaoks olla tingimused kehvemad.
Laenud inimeselt inimesele on tuntud ka nimetuse peer-to-peer või siis P2P all.
Ühisrahastusplatvormid suudavad tegutseda väiksemate kuludega, kui klassikalised finantsasutused. Ja kuna ka summad on reeglina väiksemad, ongi neil võimalus pakkuda paindlikumaid tingimusi.
Miks mitte otse oma lähedasele või sõbrale raha laenata?
Võib ju mõelda, et milleks kasutada mingit ühisrahastusplatvormi, kui saaksid otse raha laenata? Kui eesmärk on lihtne laen inimeselt inimesele, siis see võib olla ju ka emalt pojale, tütrelt isale, vanaisalt onupojale või lähedasele sõbrannale. Inimeselt inimesele toimuv teenus peaks olema ju kõige parem ning kõige lihtsam! Seda kahjuks küll vaid teooorias. Praktika näitab natuke teisi kogemusi,
Lühidalt öeldes: lähedastele raha laenamine on halb mõte. Olgu siis väikelaen või suurem laen. Aga seletame pikemalt.
Raha tekitab tihtipeale pingeid ning stressi, mis võib omakorda tuua kaasa probleeme ka ülejäänud suhetes. Mis siis, kui laenusaajal tekib probleeme raha tagasimaksmisega? Kas on võimalik ühte probleemi ülejäänud suhetest eraldi hoida? Paljudel inimestel on kogemusi sellega, kuidas muidu äärmiselt lähedane sõber või sugulane kaob kohe, kui neile laenu anda.
Tihtipeale ei ole laenuvõtja pahatahtlik. Tal on kindel plaan laen vastavalt kokkuleppele tagastada, sest me kõik teame, et võlg on võõra oma. Aga võib juhtuda, et tal tekivad rahalised raskused, võla tagasimaksmine muutub võimatuks. Probleemide olemasolu tekitab aga häbi ning on lihtsam laenuandjat vältida.
Võib öelda, et raha ei tasu laenata, vaid kinkida. Kui neil on võimalik laenusumma tagastada, saad ka väljalaenatud raha kätte. Aga kui summa jääb tagastamata, ei satu sa ka olukorda, kus jääd ise rahalises mõttes hätta.
Oletame nüüd aga, et sa võtad siiski vastu otsuse laenu anda, mida sellel puhul silmas pidada. Kõige tähtsam on see, et sa kohtleksid eraisikule laenuandmist nii, nagu annaksid laenu täiesti võõrale inimesele. See tähendab laenutingimuste läbirääkimist, tagasimakse graafiku paikapanemist ning muidugi lepingu sõlmimist. Ja kui sa ei ole ikkagi kindel, kas tasub laenu anda, siis ole julge ning ära anna laenu. Võid ju suunata nad ühisrahastusplatvormi poole, kus teised eraisikutest investorid saavad sobivuse korral laenu anda. Võib olla pole ta teistest võimalustest kuulnudki ja pöördub just seetõttu sinu poole?
Miks anda oma lähedasele laenu?
Vaatame lähemalt olukorda, kus sa siiski otsustad laenu anda. Vahet pole, kui palju raha laenata, on aga tähtis mõista, et laen läheb välja ainult siis, kui on olemas ka usaldus, et laen tuleb tagasi. Anna laenu vaid inimesele, kes on usaldusväärne, kes on suutlik raha tagasi tagasi maksma. Aasta jooksul maksma või mitme aasta jooksul maksma. Sõltudes siis selles, milline kokkulepe on sõlmitud.
Mida suurem laenusumma kokku leppida, seda hoolikamalt tuleb läbi mõelda millises olukorras, millal ning mis olukorras laenu välja anda. Kas julged anda tagatiseta? Või on oh, et sind kasutatakse siis ära? Anda välja 1000 euro suurune laen või piisab sellest, kui laenusumma on 500 eurot või vähem? Ehk tuleks võtta ette ning vaadata koos laenutaotlejaga üle tema rahaline seisukord.
Laen läheb, sõber läheb.
Asjaga edasi minnes, pea silmas ka järgmisi nippe:
• Annad sõrme, võtab käe – see võib tähendada, et kui sa näiteks annad ühele inimesele laenu, nõuab tõenäoliselt seda ka teine ja kolmas ja neljas lähedane. Nendele eitavalt vastamine võib tekitada omakorda pingeid. Uus väikelaen iga kuu? Oled kindel, et soovid sellist tulevikku?
• Mitu eurot või mitusada eurot sa oled valmis laenu andma? Laenusumma peaks olema täpselt nii suur, et kui sa ei saa tagasi, ei tekita see sulle probleeme.
* Laenud kehtivad teatud aja. See tähendab, et näiteks tuleb läbi rääkida laenuperioodi teema. Laenusumma peaks olema tagastatud aasta jooksul? Kahe aasta jooksul? Viie aasta?
• Sul on õigus küsida, milleks laenuraha kasutatakse. Näiteks saad selliselt aimdust ka sellest, kui suure tõenäosusega laen tagasi makstakse. Ja kui lähedane ei ole nõus paljastama, milleks ta laenusummat kasutada kavatseb, tasub sul ehk mõelda sellele, kas ikka peaks laenu andma. Tausta uurimine on väga tähtis! Seejuures nii inimese enda kui ka laenuga seotu tausta uurimine.
• Ära ole nõus lähedase nimel laenu võtma või krediitkaarti avama. Ka käendusele tasub ettevaatlikult läheneda. Seetõttu laena üksnes sularaha.
• Tingimuste arutamine on äärmiselt oluline. Selliselt saad sina kui laenuandja ning lähedane kui laenuvõtja omada selget pilti selles, mis on oodatud tingimused ja igaühe kohustused. Näiteks üle tuleb käia: tagasimakse graafik, viivised, intressimäär, täpne laenusumma jne. Pakkudes laenu lähedasele võib intress endiselt teemaks tõusta. Vali muidugi mõistlik intress, mitte midagi ülemäärast. Liigne intress on mõnikord üheks põhjuseks, et laenu tagasimaksmine tekitab probleeme. Arvuta kasvõi välja krediidi kulukuse määr!
• Kindlasti on vaja sõlmida kirjalik leping, mis järgib kõiki seaduseid ja asjapuutuvaid eeskirju.
