Võlgade refinantseerimine lihtsalt ja loogiliselt - Pettus.info

Võlgade refinantseerimine lihtsalt ja loogiliselt

Uuendatud: 27.11.2020

Refinantseerimine kõlab kui pikk ja keeruline sõna. Selle taga ei peitu samas mitte midagi keerulist, vaid täitsa kasulik ning mõistlik teenus, mis on vajadusel täiesti omal kohal.

Lihtsalt selgitades, refinantseerimine pakub võimalust asendada üks laen uue laenuga, millel on paremad tingimused.

Mida tähendab võlgade refinantseerimine?

Oletame, et sul on minevikust jäänud mõni laen, mille tingimused tundusid toona head ja sobivad aga on nüüd muutunud ebasobivateks. Või on sul mitmeid erinevaid väiksemaid laene, millel on keeruline silma peal pidada. Miks mitte võtta üks suurem laen, maksta kõik väiksemad ära ning muretseda siis ainult selle ühe laenu tagasimaksmise eest. Võimalik, et see laen on ka soodsama intressiga!

Laenude refinantseerimine võib olla suurepärane valik, sest pole ime, kui sinu laenu tagasimaksevõimalused on ka muutunud.

Õigel ajal refinantseerimine aitab päästa suurematest muredest ning probleemidest.

Võlgade refinantseerimine ehk kümne makse asemel üks

Võlgade refinantseerimine muudab nii arvete ja tagasimaksete tasumise mugavamaks kui aitab ka laenumaksete pealt kokku hoida.

Vaatame üldiseid refinantseerimise pakkumisi:

  • summas 500 kuni 25 000 eurot
  • laenusumma intress on alates 7,9% ning seda arvestatakse laenujäägilt
  • laenuperiood on 6 kuni 120 kuud

Muidugi kehtivad eraldi nõuded ka taotlejatele, selleks et laenu refinantseeritaks. Laenu taotleja peab olema 20-73 aastane. Lisaks peab olema Eesti Vabariigi kodanik, omama Eesti elamisluba või elamisõigust. Arvestama peab ka sellega, et ametlik ehk tõestatud sissetulek on vähemalt 300 eurot kuu kohta.

Millal valida võlgade refinantseerimine?

Me kõik teeme oma elus vigu või võtame vastu otsuseid, mille osas võime hiljem soovida, et oleksime midagi muud otsustanud. Mõnikord ei saa tehtud otsuseid muuta. Teistel kordadel on see aga võimalik, kui lihtsalt teada, kuhu poole vaadata ning mis variandid on üldse olemas.

Tihtipeale kahetsetakse mõtlematult võetud kiirlaene või väikelaene. Need on kõrge intressiga, nii et laenu tagasimaksmine on kokkuvõttes võrdlemisi kallis. Kui kiirlaenu ja väikelaenu võetakse mitmelt erinevalt laenuandjalt, kerkib summa aina suuremaks ning ka laenu tagasimaksete päevi, mida silmas pidada, on ka aina rohkem.

Paljude laenumaksetega võivad kaasneda ka muud tasud, mida algul ei arvestata. Laenu igakuine haldustasu on üks asjadest, mis võib probleeme tekitada. Lisaks ka tõsiasi, et kui laenutingimusi muuta, peab selle eest maksma lepingu muutmise lisatasu.

Mõnikord proovitakse olemasolevaid võlgu maksta järgmiste kiirlaenude ning väikelaenudega. See ei pruugi aga üldse aidata. Kiirlaenud on kallid ning nende pidev juurdevõtmine tekitab ainult suuremaid probleeme.

See tähendab, et uued laenud ei aita vähendada laenukoormust.

Uute laenude võtmise asemel võib parem idee olla juba see, et sa suhtled oma laenuandjaga ning vaatad, kas oleks variant kasutada maksepuhkust või vähendada laenumakse suurust. Ja kui see pole ka variant, on võlgade refinantseerimine valik, mida tõsiselt kaaluda.

Võta võlgade finantseerimine ette pigem varem kui hiljem

Kui sa kardad, et sul võivad tekkida makseraskused, ära lükka asju edasi. Sellest, kui sa otsustad laenuandjat eirata, ei ole mingit kasu. Asu aktiivselt tegutsema, võta laenuandjaga ühendust ning ole ka ise valmis lahendust otsima. Pöördu hüpoteeklaenu pakkuva laenuandja poole ning vaata, mis variante nad pakuvad.

Arvesta ka sellega, et ajas võib tagatise turuhind langeda, nii et ära lükka abiotsimist väga pikalt edasi.

Mida varem sa hakkad tegelema laenude tagasimaksmisega, seda lihtsam see ka on. Kui sa võtad laene järjest enam juurde, ei pruugi võlgade refinantseerimine abiks olla. Hea on teada seda, et väga tihti on näiteks hüpoteeklaenu maksimumsummaks 80% tagatiseks antava kinnisvara väärtusest. Kui sa võtad laenu juurde, ei suuda see 80% enam võlgade refinantseerimist katta.

Õnneks on võlgade refinantseerimine võimalik ka siis, kui sul ei ole tagatist. Kõik sõltub endiselt sellest, mis summadest on juttu. Väiksemate summadega on täiesti võimalik, et sa suudad ka ilma tagatiseta võetud laenud tagasi maksta ning siis pead ainult selle ühe laenuga tegelema.

Võlgade refinantseerimine hüpoteeklaenu abil

Üheks parimaks variandiks, et võlgade refinantseerimine reaalsuseks muuta, on hüpoteeklaen. Miks just see?

Hüpoteeklaen pakub võimalust laenata suuremat summat, mis aitab päris tõenäoliselt katta olemasolevad võlad.

Lisaks suudab hüpoteeklaen pakkuda võrdlemisi häid tingimusi, seda nii intressi kui ka muude tingimuste osas. Üks soodne laen kaalub igal juhul üle mitu kallimat laenu ning sääst peaks olema ilmselge juba võrdlemisi ruttu.

Hüpoteeklaenu saamiseks on vaja kinnisvara, mida tagatiseks pakkuda. Selleks sobib nii maja, korter kui ka maatükk. Samas ei tasu kiirustada. Võlgade refinantseerimine uue laenu abil tähendab siiski seda, et sa pead maksma uut laenu ning kui see on liiga suur, ei kao su mured kuskile ning lisaks võid ilma jääda ka tagatiseks antud kinnisvarast.

Võimalik on aga valida ka laenu refinantseerimine tagatiseta.

Võta võlgade refinantseerimine ette ennetavalt

Laenu juures on kõige suuremateks kuludeks erinevad tasud ning maksud, mis on seotud just tagasimaksete hilinemisega. Selleks on nii lisaintressid, leppetrahvid kui ka lepingu muutmise tasud, et sellega kuidagi toime tulla. Kui sa oled juba hakanud võlgu jääma, on palju keerulisem seda peatada.

Sul peaks oma finantsilisest seisust olema piisavalt hea ülevaade ehk sa tead, mis on su tulud, kulud ning nende tasakaal.

Selge tasakaalu olemasolu ning oma finantsidel silma peal hoidmine hoiatab sind ka ette, kui peaks tekkima probleeme mingite kulutuste tasumisega, sest tulu ei ole piisav. Tänu sellele on sul võimalik astuda ennetavaid samme ning üheks neist on ka refinantseerimine. Refinantseerimine enne, kui sa oled juba võlgu jäänud, on palju lihtsam, kui hilisem probleemidega tegelemine.

Refinantseerimine ei pea olema ka ainult kiirlaenude ning väikelaenude tagasimaksmiseks. Kui sul on olemas erinevad järelmaksud (nt kodumasinad ja hambaravi), liisingud ja teised võlad siis taaskord oleks lihtsam need ühe hooga tagasi maksta ning jätkata kümne laenu asemel ühe tagasimaksmist.

Laenude refinantseerimine – kellelt ning kuidas?

Iseenesest on võlgade refinantseerimine ning täpsemalt selle taotlemine suhteliselt samasugune, nagu tavaline laenude taotlemine. Esmalt on vaja täita laenutaotlus, lisada taotluse juurde isikut tõendava dokumendi koopia, pangakonto väljavõte ning jääda seejärel ootama juba klienditeenindaja ühendust võtmist.

Taotledes veebilehelt, saab vastuse võrdlemisi kiirelt – juba mõne minuti jooksul. Laenulepingu saab allkirjastada kas ID-kaardi või mobiil-ID abil. Muidugi on võimalik laenulepingut allkirjastada ka laenuandja esindustes.

Refinantseerimiseks sobivaid laene pakuvad suurem osa Eesti pankadest ning ka väiksematest laenuandjatest.

Võlgade refinantseerimine ei tule muidugi niisama, vaid sellelegi kehtivad oma nõudmised ja tingimused, millele peab vastama:

  • taotlejal on pangakonto Eesti pangas
  • taotleja on vähemalt 18 aastane
  • taotlejal on regulaarne tõestatud sissetulek

Need on vaid üldised reeglid. Täpsemad nõuded (nt vanuse ja sissetuleku osas) võivad olenevalt laenuandjast erineda.