Laenumaailm pakub nii palju erinevaid võimalusi. Olemas on õppelaen, autolaen, kiirlaen, väikelaen ning muidugi laen kinnisvara tagatisel. Kui aga eri variante on sedavõrd palju, miks peaks keegi nende seast valima just laenud kinnisvara tagatisel? Ehk aitab asja mõista see, kui vaadata mida kinnisvara laen ehk hüpoteeklaen endast kujutab ning mis on selle eelised ja võimalused. Credit24.ee on tõestanud, et see on tõsine pakkuja.
|
|
||
|
|
||
|
|
||
|
|
||
|
|
Kuidas käib laenu taotlemine?
- taotleja on vähemalt 18 aastane, Eesti Vabariigi kodanik või omab pikaajalist elamisluba, tema netosissetulek on regulaarne, dokumentaalselt tõestatud ning vähemalt 600 eurot
- esita laenutaotlus
- telli tagatiseks pakutavale kinnisvarale eksperdihinnang, et määrata objekti turuväärtus
- positiivse laenuotsuse korral tutvu pakkumisega ja kui see sobib, aktsepteeri
- sõlmi laenuleping ning vormista notari juures hüpoteegileping
Mis asi on laen kinnisvara tagatisel?
Vaatame kiirelt võimalusi, millega hüpoteeklaenud konkureerivad:
- Väikelaen – jah, väikelaenu taotlemine võib minna oluliselt kiiremini ja pole vaja ka tagatist, ent miinuseks on märkimisväärselt kõrge intress
- Krediitkaart – paljudel inimestel on krediitkaart juba olemas, nii et selle kasutamine on lihtne. Murekohaks on aga väikesed summad. Vaid vähesed inimesed saavad pakkumise suure limiidiga krediitkaardile. Enamikel krediitkaartidel on ka võrdlemisi lühike tagasimakseaeg.
- Krediidikonto – krediidikontosse võib suhtuda kui virtuaalsesse krediitkaarti. Selle avamine võib küll sutike aega võtta, ent kui on juba olemas, avaneb mitmeid võimalusi. Küll võib aga intress olla märkimisväärselt kõrge.
Laen kinnisvara tagatisel on tihtipeale ka laenuandjate lemmik, sest see annab neile kindluse. Mida see tähendab? Kui juhtub, et mingil põhjusel ei ole sul võimalik laenu tagasi maksta, teab laenuandja, et ta ei jää laenatud summast ilma.
Kui vaja, korraldatakse tagatiseks antud kinnisvara müük. Sellest kaetakse tasumata jäänud laenuosa ning kui peaks raha üle jääma, saab laenuvõtja selle raha endale.
Hüpoteeklaen ning selle tingimused
Isegi kui valida erinev laenuandja, on näiteks autolaenu aga ka paljude väikelaenude tingimused samasugused. Seda siis nii laenuperioodi pikkuse kui ka laenusummade osas. Laen kinnisvara tagatisel pakub õnneks tunduvalt rohkem võimalusi ning suuremat paindlikkust.
Vaatame näiteks laenuperioodi. Maksegraafik võib olla vaid mõniteist kuud aga ulatuda ka mitme aastani. Valida saab sobiva laenugraafiku ning laenumeetodi – kas laenu põhiosa tasutakse koos laenuintressiga või ühe maksena laenulepingu lõppedes.
See tähendab ka seda, et laenu suurus võib oluliselt erineda. Maksimummäär sõltub muidugi sellest, mis on tagatiseks pakutava kinnisvara väärtuseks. Aga õnneks ei tähenda see, et oleks ilmtingimata vaja võtta laenu selle pakutavas maksimummääras. Laenu võib võtta summas, mida on vaja.
Milleks kasutatakse hüpoteeklaenu?
- Remondi tegemiseks
- Elu parimale reisile minekuks
- Kodutehnika või mööbli soetamine
- Teiste laenude refinantseerimine
- Ravikulude katmine
- Õppekulude katmine
Väikelaen ei ole abiks, et katta suur väljaminek. Või et remontida oma kodu. Või rahastada õpinguid. Või teisi ülal mainitud tegevusi. Sellest lihtsalt ei piisa. Mõnikord pole aga teist võimalust ja pead leppima saadava rahalise abiga, olgu see nii väike kui tahes. Kui on aga olemas kinnisvara, mida pole juba hüpoteegiga koormanud, saab selle abil võtta suurema laenu ning katta kulud selles ulatuses, mida vajad.
Vaatame neid võimalusi natuke lähemalt. Milleks on näiteks kasulik laenu refinantseerimine? Laenu refinantseerimine tähendab täpsemalt selgitades laenu uuendamist eri viisidel:
- juba võetud laenu tingimuste muutmine
- uue võetava laenuga olemasoleva laenu jäägi tasumine
Laenu finantseerimist ei tasu valida uisapäisa, ent tihtipeale on see omal kohal. Eriti tasub see ära kõrgema intressimääraga laenudest lahtisaamisel. Nende alla võivad kuuluda kiirlaenud, väikelaenud ning ka liiga kõrge intressiga tarbimislaenud. Kuigi laenudega hätta jäädes võib tunduda uue laenu võtmine lausa ebaloomulik, siis mõnikord on see targem otsus. Kui sul on näiteks mitu erinevat metsikult kõrgete intressidega väikelaenu, siis laen kinnisvara tagatisel ning mõistlik intress on säästmisel suureks abiks.
Kui sa pole siiski otsuses täiesti kindel, pöördu laenunõustaja poole, kes aitab võimalustest parema ülevaate saada.
Laen kinnisvara tagatisel ettevõttele
Kinnisvara tagatisel võetud laen on ka oma ettevõtte toetamise võimaluseks. Laen sobib selleks, et alustav äri käima lükata, et juba tegutseva firma tegutsemist laiendada, anda hoogu käimasolevale äriprojektile või muuda võrratu äriidee reaalsuseks.
Firma nimel laenu taotledes on kõige tähtsam see, et ettevõttel puuduksid võlgnevused ning majandusaasta aruanne esitatud õigeaegselt. See annab laenuandjale kindlustunde, et sa suudad laenu tagasi maksta ning võtad oma kohustusi tõsiselt. Ei loe, kas oled suur või väike ettevõtte, uus või vana.
Millised on üldised tingimused?
Muidugi sõltuvad täpsed tingimused igast laenuandjast, end mingid tingimused on siiski üleüldiselt sarnased. Selle põhjal ei tasu teha laenuotsuseid, ent see aitab aimdust saada sellest, kas laen kinnisvara tagatisel on see, mida soovid, ning siis juba edasi uurida.
- laenusumma algab mõnest tuhandest eurost, maksimaalne summa sõltub tagatiseks pakutavast kinnisvarast
- intressimäär algab reeglina 9 protsendist, sõltudes tagatise väärtusest ning laenuvõtja krediidiajaloost
- laenu tagasimakseperiood on mõnekümnest kuust kuni mitmeteistkümne aastani
- laenu võib tagastada ka ennetähtaegselt
- laenutaotleja peab olema vähemalt 18 aastane. taotletav laen peab olema tagasi makstud hiljemalt laenuvõtja 80. sünnipäevaks
- laenutaotlejal peab olema tõestatud ning regulaarne sissetulek (töötasu, renditulu, pension, elatis, stipendium, ettevõtlustulu jms)
- reeglina ei saa laenu turuväärtuse ulatuses, vaid näiteks turuväärtusest 65-80% ulatuses
Mis on miinused?
Muidugi pole kõik alati ideaalne. Laenud kinnisvara tagatisel tulevad oma puudustega:
- taotlusprotsess on keerukam ja võtab rohkem aega, muuhulgas on vajalik kinnisvara hindamine ning erinevad notaritoimingud
- lepingutasu on väikelaenuga võrreldes suurem, minimaalne lepingutasu võib olla vabalt üle saja euro
- kui sa ei suuda laenu tagasi maksta, võid kaotada enda jaoks olulise kinnisvara nagu nt kodu või maamaja
- olenevalt tagatiseks olevast kinnisvarast, võib kodukindlustuse tegemine olla kohustuslik ehk see on igakuine lisakulu
- kaasnevate lisatasude tõttu ei pruugi väikeses summas laenu võtmine, isegi kui seda pakutakse, olla kõige mõistlikum
Kas kodulaen on sama mis laen kinnisvara tagatisel?
Tihtipeale arvatakse, et laen kinnisvara tagatisel on võimalik vaid oma kodu soetamiseks. See pole päris tõsi. Jah, oma kodu soetamisel kasutatakse tagatiseks ostetavat maja/korterit. Aga laen kinnisvara tagatisel ei ole mõeldud üksnes kinnisvara soetamiseks.
Veelgi parem on see, et kui sa ei võta kodulaenu, on laen kinnisvara tagatisel vaba sihtotstarbega. Vaatame nüüd uuesti, mida see üldse tähendab: kui sa võtad lihtsalt laenu kinnisvara tagatisel, võid saadavat raha kasutada täpselt selleks, mida soovid. Olgu selleks siis kodu renoveerimine, auto soetamine või ka hoopiski reisile minek. Või piiri taga omale kinnisvara soetamine!
Kuidas taotlusprotsess käib?
- Täida taotlus – reeglina saab seda teha laenufirma enda kodulehel
- Esita nõutud perioodi pangakontode väljavõtted, et tõestada stabiilset ning regulaarset sissetulekut
- Esita dokument, mis näitab kinnisvara omanikuõiguse sulle kuulumist
- Telli kinnisvara hindamisakt, et määrata tagatiseks pakutava vara turuväärtus
Kui kõik dokumendid on edastatud, lepingud sõlmitud ning taotlus saanud positiivse vastuse, ongi aeg seada hüpoteek.
Coop laen
Pakkumisel on nii Coop pank kodulaen kui ka lihtsalt laen kinnisvara tagatisel. Viimasel juhul on võimalik ise otsustada, milleks täpselt laenuraha kasutada. Miks valida Coop panga pakutav laen?
- nad lähenevad klientidele individuaalselt, pakkudes paindlikke tingimusi
- kogu protsess on kiire ja kerge
- taotlust saab esitada internetis ööpäevaringselt või ka pangakontorisse kohale minnes
Mis on põhilised tingimused, kui valikus on laen kinnisvara tagatisel?
- laenusumma on 5000 kuni 100 000 eurot
- laenuperiood on kuni 20 aastat ning laenuperioodi lõppedes on lubatud maksimaalne vanus kuni 75 aastat
- intressimäär on alates 6 kuu EURIBOR + 4,5% aastas
- tagatiseks sobivad ka külaliskorterid
- taotleja on kas Eesti kodanik või omab elamisluba
- nõutud minimaalne kuu sissetulek on 550 eurot (Tallinnas ja Harjumaal), 500 eurot (Tartus ja Tartumaal) või 450 eurot (igal pool mujal)
Mida on vaja selleks, et laenu taotleda:
- ID-kaart, pass või Eesti Vabariigi juhiluba (välismaalastel on vajalik ka elamis- ja tööloa esitamine)
- viimase 6 kuu kontoväljavõtted, mis näitaksid sissetulekut. Vajadusel ka teised sissetulekut tõendavad dokumendid nagu näiteks üürileping
- eksperthinnang tagatisvarale, koostajaks peab olema Coop Panga poolt aktsepteeritud kinnisvarafirma
- laenu tagatiseks olev vara on kohustuslik kogu laenuperioodi kestuseks kindlustada (veeavarii, vandalismi, loodusõnnetuse ning tulekahju vastu)
- vajadusel laenu kasutamise kalkulatsioon
Coop pangast võetava laenuga kaasnevateks kuludeks on notaritasu ning sellega koosnev riigilõiv, tagatisvara kindlustamine, laenulepingu sõlmimise tasu ning tagatisvara eksperthinnangu tasu.
Laenuperioodi jooksul on võimalik taotleda ka maksepuhkust. Maksepuhkuse ajal on vajalik tasuda üksnes intressimakseid. Soovi korral võib laenu ennetähtaegselt tagasi maksta. Kui soovid pääseda lisatasu maksmisest, teavita panka oma ennetähtaegse tagastamise soovist kolm kuud ette.
SEB laen
Nagu Coop pangal, on olemas SEB kodulaen ning muidugi SEB pakutav laen kinnisvara tagatisel. Laen kinnisvara tagatisel on vaba sihtotstarbega laen ehk sa võid katta erinevaid kulusid nagu näiteks tervisekulud, õppe- ja koolituskulud, äri alustamine, teised ettevõtmised jne.
SEB erakliendihaldur pakub asjatundlikku ning personaalset nõustamist. Alati soovitatakse ka laenukaitse kindlustust. See tähendab, et sina ja su perekond on kaitstud, kui sind peaks tabama töökaotus, töövõimetus, raske tervisekahjustus, haigus või õnnetusjuhtumist tingitud surm.
Mis on üldised ja peamised tingimused?
- laenusumma on alates 7000 eurot ja kuni 80% tagatise turuväärtusest. maksimaalne summa sõltub ka sissetulekust, pereliikmete arvust ning olemasolevatest finantskohustustest
- intressimäär on seotud Euriboriga, ent võimalik on valida ka intressi fikseerimine
- valida saab maksegraafiku annuiteedina või võrdse suurusega põhiosades tagasimaksmise
- laenuperiood on kuni 30 aastat ning laenuperioodi lõppedes on lubatud maksimaalne vanus kuni 75 aastat
- tagatisena aktsepteeritakse eluaset ehk korterit või eramust
- tagatisena kasutatav kinnisvara peab olema kindlustatud terve laenuperioodi
SEB pakub ka maksepuhkuse kasutamisvõimalust. Seda pakutakse üksnes laenu põhiosa tagasimaksmiseks. Maksepuhkuse pikkuseks on kuni 6 kuud ning selle jooksul on vajalik tasuda üksnes intressimakseid. Kuna laenujääk väheneb sel ajal aeglasemalt, on vaja arvestada laenult tasutava intressi kogukulu suurenemisega.
